वातु: अफ़्रीका में प्लेटफ़ॉर्म आधारित दो पहिया वित्त का एक मॉडल

2015 में स्थापित और केन्या में मुख्यालय वाला, वातु अफ्रीका में एक अग्रणी समावेशी वित्त और परिसंपत्ति पट्टा खरीद मंच है। प्रारंभ में मोटरसाइकिल लीज खरीद सेवाओं के साथ बाजार में प्रवेश करते हुए, कंपनी बिना बैंक खाते वाले बोडा बोडा सवारों को कम डाउन पेमेंट और उच्च आवृत्ति वाली सूक्ष्म किस्तों के माध्यम से परिवहन प्राप्त करने में मदद करती है। बाद में, Watu ने अपने व्यवसाय को तिपहिया साइकिल, इलेक्ट्रिक मोटरसाइकिल, साथ ही स्मार्टफोन और टैबलेट (Watu Simu) तक विस्तारित किया, और अब पूर्वी अफ्रीका, पश्चिम अफ्रीका, मैक्सिको और उससे आगे के बाजारों में इसकी उपस्थिति है।

इसका वित्तपोषण मॉडल ऋण पूंजी पर अत्यधिक निर्भर है, जिसमें विकास वित्तीय संस्थानों से ऋण, निजी ऋण और संरचित खाते प्राप्य वित्तपोषण शामिल हैं, जो पूंजी का लाभ उठाने और तेजी से कारोबार को सक्षम बनाता है। आज तक, वाटू ने 8 देशों में 2 मिलियन से अधिक ऋण वितरित किए हैं, जिसमें मोटरसाइकिल, ट्राइसाइकिल, इलेक्ट्रिक वाहन और स्मार्ट उपकरणों के लिए किस्त सेवाएं शामिल हैं; इनमें से, केन्या में स्मार्ट डिवाइस फाइनेंसिंग 1 मिलियन यूनिट से अधिक हो गई है, और देश में दो पहिया वाहन लीज व्यवसाय में बाजार हिस्सेदारी में वाटू पहले स्थान पर है।

विकास का इतिहास

2015 में केन्या में मोटरसाइकिल लीज खरीद के साथ समावेशी वित्त बाजार में प्रवेश करने के बाद से, वातु ने लगातार विविध विस्तार हासिल किया है, कई अफ्रीकी देशों में विस्तार किया है, और तेजी से क्रॉस-श्रेणी और क्रॉस-{3} क्षेत्रीय विकास हासिल किया है।

प्रारंभिक अन्वेषण (2015-2016)

ढका हुआ बाज़ार: केन्यामुख्य उत्पाद एवं सेवाएँ: मोटरसाइकिल पट्टे पर खरीद पर ध्यान केंद्रित करें, कम आय वाले मोटरसाइकिल टैक्सी चालकों को किस्त भुगतान के माध्यम से वाहन रखने में मदद करें और पूर्ण पुनर्भुगतान पर स्वामित्व हस्तांतरित किया जाए।व्यापार रणनीति: कम डाउन पेमेंट + उच्च -आवृत्ति पुनर्भुगतान (दैनिक/साप्ताहिक) + जीपीएस ट्रैकिंग का मॉडल अपनाएं; मोटरसाइकिल टैक्सी चालकों की समस्या पर ध्यान केंद्रित करें जो व्यवसाय शुरू करना चाहते हैं लेकिन वाहन खरीदने में सक्षम नहीं हैं; उच्च उपयोगकर्ता स्वीकृति के लिए "पहले उपयोग करें, बाद में खरीदें" लीज-खरीद मॉडल के साथ प्रवेश बाधाओं को कम करें; प्रारंभ में एक डिजिटल जोखिम नियंत्रण प्रणाली बनाने के लिए संग्रह के लिए मोबाइल भुगतान और वाहन निगरानी के लिए जीपीएस की शुरुआत करें।

विस्तार अवधि (2017-2018)

ढका हुआ बाज़ार: पूर्वी अफ़्रीका (केन्या में गहरी उपस्थिति, युगांडा और तंजानिया तक विस्तारित)व्यापार रणनीति: केन्या से युगांडा और तंजानिया में सफल मोटरसाइकिल लीज {{0} खरीद मॉडल की क्षेत्रीय प्रतिकृति; विकसित देशों के साथ पड़ोसी देशों में तेजी से बाजार पर कब्जा

मोटरसाइकिल टैक्सी उद्योग; एकीकृत पट्टे {{0}खरीद अनुबंध, जीपीएस और मोबाइल भुगतान प्रणालियों के साथ मानकीकृत प्रक्रियाओं को दोहराएँ।

विविधीकृत विस्तार (2019-2021)

ढका हुआ बाज़ार: केन्या, युगांडा, तंजानिया, रवांडामुख्य उत्पाद एवं सेवाएँ: मोटरसाइकिल लीज से परे वातु गारी (ऑटोमोबाइल फाइनेंसिंग) लॉन्च किया गया है, यह लीज की तुलना में पारंपरिक ऑटो ऋण के करीब एक मॉडल है। स्मार्टफोन और टैबलेट लीज के लिए वातु सिमु को संचालित किया गया है।व्यापार

रणनीति: ग्राहक आधार को व्यापक बनाने के लिए मोटरसाइकिल लीज खरीद से लेकर ऑटोमोबाइल और स्मार्ट डिवाइस वित्तपोषण तक क्षैतिज विविधीकरण।

अंतर्राष्ट्रीयकरण (2022-वर्तमान)

ढका हुआ बाज़ार: केन्या, युगांडा, तंजानिया, रवांडा, सिएरा लियोन, नाइजीरिया, कांगो लोकतांत्रिक गणराज्य, मैक्सिकोमुख्य उत्पाद एवं सेवाएँ: एम्परसेंड, रोआम और अन्य निर्माताओं के साथ साझेदारी के माध्यम से इलेक्ट्रिक मोटरसाइकिलों के लिए लीज {{0} खरीद मॉडल का विस्तार किया गया।

व्यापार रणनीति: सीमा पार संचालन का समर्थन करने वाले वाटू ऐप और व्हाट्सएप ग्राहक सेवा के लॉन्च के साथ डिजिटलीकरण; बड़े पैमाने पर विकास के लिए निर्माताओं के साथ रणनीतिक गठजोड़; स्थानीय परिस्थितियों के अनुसार शर्तों को समायोजित करते हुए विभिन्न देशों में लीज खरीद मॉडल को दोहराकर स्थानीयकरण और पैमाने को संयोजित करें।

बिजनेस मॉडल

वातु उच्च आवृत्ति किश्तों के माध्यम से नकदी प्रवाह को ठीक करता है और जीपीएस/रिमोट लॉक नियंत्रण, बीमा और गारंटी नेटवर्क के साथ खराब ऋण जोखिम को कम करता है, तेजी से पूंजी कारोबार और बड़े पैमाने पर लाभप्रदता प्राप्त करता है।

वाटू संपत्ति का स्वामित्व प्राप्त करने के लिए अपस्ट्रीम आपूर्तिकर्ताओं (सैमसंग जैसे ओईएम, और स्पाइरो और एम्परसेंड जैसे वितरक) को एक बार भुगतान करता है, फिर "कम डाउन पेमेंट + उच्च {2} फ्रीक्वेंसी माइक्रो किस्त" लीज {{3} खरीद मॉडल के माध्यम से बिना बैंक वाले उपयोगकर्ताओं को मोटरसाइकिल और स्मार्टफोन वितरित करता है। यह जीपीएस/रिमोट लॉक कंट्रोल, बीमा और गारंटी नेटवर्क के साथ क्रेडिट जोखिमों का प्रबंधन करता है, जिससे समावेशी वित्त और बड़े पैमाने पर लाभप्रदता का एक बंद लूप बनता है।

किस्त योजनाएँ

दो/तीन -पहिया वाहन: 10% -20% अग्रिम भुगतान (उदाहरण के लिए, केन्या में केएसएच 7,000-15,000), साप्ताहिक पुनर्भुगतान के साथ अधिकतम 24 महीने की किस्त अवधि।

फ़ोन: 20%-40% डाउन पेमेंट (उदाहरण के लिए, केन्या में केएसएच 3, 500 - 7,500), साप्ताहिक पुनर्भुगतान के साथ अधिकतम 12 महीने की किस्त अवधि।

भुगतान विधि

मोबाइल मनी (जैसे, एम-पेसा)

संपत्ति का स्वामित्व

किस्त अवधि के दौरान परिसंपत्तियों का स्वामित्व वाटू के पास होता है और पूर्ण पुनर्भुगतान पर ग्राहकों को हस्तांतरित कर दिया जाता है।

जोखिम नियंत्रण के उपाय

डाउन पेमेंट + रेफरर + गारंटर + फिजिकल लॉक फ़ंक्शन

जोखिम नियंत्रण प्रणाली

वाटू ने सख्त ऋण पूर्व पहुंच और गारंटी तंत्र, वास्तविक समय में ऋण निगरानी और बीमा सुरक्षा, और स्पष्ट ऋण डिफ़ॉल्ट निपटान तंत्र के माध्यम से एक बहु-स्तरीय पूर्ण प्रक्रिया जोखिम रोकथाम और नियंत्रण प्रणाली का निर्माण किया है।

पूर्व-ऋण स्वीकृति

केवाईसी आवश्यकताएँ: उधारकर्ताओं को एक राष्ट्रीय आईडी कार्ड, टैक्स आईडी नंबर और मोबाइल मनी नंबर प्रदान करना होगा।

डाउन पेमेंट सीमा: 10%-दो/तीन-पहिया वाहनों के लिए 20%, मोबाइल फोन के लिए 20%-40%।

गारंटी नेटवर्क: 1-2 गारंटर (कुछ क्षेत्रों में इलेक्ट्रिक मोटरसाइकिलों के लिए आवश्यक नहीं) और 1-2 रेफरर। गारंटर की जानकारी अनुबंध में शामिल है, और वट्टू गारंटरों को जवाबदेह ठहराएगा या उधारकर्ता के डिफ़ॉल्ट के मामले में मुआवजे की भी मांग करेगा। रेफ़रर आमतौर पर उधारकर्ता के समुदाय/परिवार से होते हैं, जो मानव क्रेडिट संदर्भ के रूप में कार्य करते हैं; यह तंत्र उधारकर्ताओं को आसानी से डिफ़ॉल्ट करने से रोकने के लिए समुदाय की पारस्परिक बाधाओं का लाभ उठाता है।

-ऋण निगरानी में

भौतिक/तकनीकी लॉक नियंत्रण

वाहन: अनुबंध प्राधिकरण के साथ जीपीएस ट्रैकर स्थापित किए गए हैं, जो वातु को इंजन को दूर से नियंत्रित/बंद करने की अनुमति देता है; ट्रैकर्स के साथ छेड़छाड़ करना या हटाना डिफ़ॉल्ट माना जाता है। इसके अलावा, वाटू इलेक्ट्रिक मोटरसाइकिल आपूर्तिकर्ताओं के साथ सहयोग करता है, और बैटरियां अक्सर बीएमएस + बैटरी स्वैप नेटवर्क को अपनाती हैं, जिससे भुगतान अतिदेय होने पर स्वैप स्टेशनों से बैटरी पुनर्प्राप्त करना असंभव हो जाता है।

फ़ोन (वातु सिमु): सिस्टम स्तर की रिमोट लॉकिंग अपनाई गई है; सैमसंग के साथ साझेदारी में, एंटी-फ्लैशिंग फ़ंक्शन उपलब्ध हैं, और सिस्टम के साथ फ्लैशिंग/छेड़छाड़ करने से स्थायी लॉकिंग शुरू हो जाती है।

बीमा: वाहनों का बीमा पहले लाभार्थी के रूप में वातु के साथ किया जाना चाहिए। कुल हानि/चोरी के मामले में, वातु बीमा कंपनियों के साथ बातचीत कर सकता है और उधारकर्ता की ओर से मुआवजा प्राप्त कर सकता है; मुआवजे में किसी भी कमी के लिए उधारकर्ता अभी भी उत्तरदायी है।

पोस्ट-ऋण डिफ़ॉल्ट निपटान

विलंब शुल्क और संग्रहण

अतिदेय किस्त भुगतान के लिए 0.5% का दैनिक विलंब शुल्क लिया जाता है।

10 दिनों से अधिक के विलंबित भुगतान के लिए केएसएच 5,000 का संग्रह शुल्क जोड़ा जाता है।

संग्रहण चैनल: एसएमएस/फ़ोन कॉल/ऑन{{0}साइट फ़ॉलो{{1}अप्स; आवश्यकता पड़ने पर वाहन जब्ती शुरू की जाती है।

पुनः कब्ज़ा और अनुग्रह अवधि

दो/तीन -पहिया वाहनों के लिए, पुनर्ग्रहण के उपाय आम तौर पर अतिदेय भुगतान के 2 सप्ताह के बाद शुरू किए जाते हैं; पुनर्ग्रहण के बाद 7 दिन की छूट अवधि दी जाती है। ग्राहक अतिदेय किस्तों और केएसएच 5,000 के विलंब शुल्क के भुगतान पर वाहन को पुनः प्राप्त कर सकते हैं, अन्यथा वाहन को आगे की प्रक्रिया के बाद फिर से बेच दिया जाएगा।

मोबाइल फोन के लिए, आमतौर पर कम अवशिष्ट मूल्य के कारण पुनर्ग्रहण नहीं किया जाता है, लेकिन स्थायी लॉकिंग पुनर्विक्रय को रोकता है और ग्राहकों से भुगतान जारी रखने का आग्रह करता है।

उद्योग खाई

अपस्ट्रीम और डाउनस्ट्रीम पारिस्थितिक तालमेल पर भरोसा करते हुए, एक परिसंपत्ति हल्के मॉडल और एक मजबूत जोखिम नियंत्रण बंद लूप के साथ मिलकर, वातु ने कम कार्यशील पूंजी, उच्च विस्तार लचीलापन और अनुमानित ऋण वसूली के साथ एक उद्योग खाई बनाई है।

पूंजी और वित्तपोषण चैनलों में लाभ

वाटू ने राजधानी की ओर एक महत्वपूर्ण अवरोध खड़ा कर दिया है। एक ओर, कंपनी को एक स्थिर और अपेक्षाकृत कम लागत वाले पूंजी स्रोत के निर्माण के लिए विकास वित्तीय संस्थानों (डीएफआई), अंतरराष्ट्रीय निजी क्रेडिट फंड और स्थानीय बैंकों जैसे विभिन्न चैनलों से लंबे समय से निरंतर समर्थन प्राप्त हुआ है। दूसरी ओर, वाटू "खाते प्राप्य वित्तपोषण" के माध्यम से वित्तीय संस्थानों को ग्राहकों की भविष्य की किस्त के नकदी प्रवाह का वादा करता है, जिससे तेजी से पूंजी वसूली और रीसाइक्लिंग प्राप्त होती है। यह तंत्र पूंजी उपयोग दक्षता में उल्लेखनीय रूप से सुधार करता है, जिससे कंपनी को बड़े पैमाने पर ऋण संवितरण और सीमित पूंजी के साथ निरंतर विस्तार बनाए रखने में मदद मिलती है।

वितरण और चैनल

वाटू ने बड़ी संख्या में स्थानीय मोटरसाइकिल वितरकों और स्मार्टफोन ब्रांडों (उदाहरण के लिए, सैमसंग) के साथ स्थिर साझेदारी स्थापित की है, और केन्या, युगांडा, सिएरा लियोन, रवांडा और अन्य स्थानों में इसकी दर्जनों शाखाएं और सेवा आउटलेट हैं। एक व्यापक वितरण नेटवर्क और भौतिक टचप्वाइंट के माध्यम से, वाटू ग्राहकों द्वारा वाहन या फोन खरीदने के पहले क्षण में वित्तीय सेवाओं को एम्बेड कर सकता है, एक सीमा पार ग्राहक अधिग्रहण और वितरण प्रणाली का निर्माण कर सकता है। इस वितरण और चैनल लेआउट का पहला -प्रवर्तक लाभ प्रतिस्पर्धियों के लिए कम समय में इसकी बाज़ार पहुंच को दोहराना कठिन बना देता है।

प्रौद्योगिकी और जोखिम नियंत्रण

वाटू की जोखिम नियंत्रण प्रणाली संपूर्ण ऋण-पूर्व, ऋण-पूर्व और ऋण-पश्चात प्रक्रिया को कवर करती है:

पूर्व ऋण: सख्त केवाईसी, डाउन पेमेंट सीमा और गारंटर और रेफरर सिस्टम के माध्यम से सामुदायिक क्रेडिट के साथ क्रेडिट रिपोर्टिंग की कमी को पूरा करें।

ऋण में: कुछ बाजारों में मोटरसाइकिलें और तिपहिया साइकिलें जीपीएस, रिमोट इंजन कटऑफ और जियोफेंसिंग से सुसज्जित हैं; इलेक्ट्रिक वाहन उपयोग के अधिकारों को नियंत्रित करने के लिए बीएमएस और बैटरी स्वैप नेटवर्क पर निर्भर हैं; स्मार्टफोन ग्राहकों के हाथों में भी परिसंपत्ति नियंत्रण सुनिश्चित करने के लिए रिमोट लॉकिंग और एंटी-फ्लैशिंग तंत्र अपनाते हैं। सभी पुनर्भुगतान मोबाइल भुगतान के माध्यम से पूरा किया जाता है ताकि पूंजी का पता लगाया जा सके, बीमा सुरक्षा द्वारा पूरक किया जा सके।

पोस्ट-ऋण: अतिदेय ग्राहकों के लिए स्तरीय संग्रह, परिसंपत्ति पुनर्ग्रहण और डिवाइस लॉकिंग लागू करें।